Если вы считаете, что банков, не берущих ссудный процент, то есть не дающих вам взаймы бесплатно, не спекулирующих вашими деньгами и не вкладывающих деньги в проекты вроде производства алкоголя или табака, проституции или порнографии, не существует, вы всё-таки неправы. Такие банки есть. И принципы их деятельности тем более впечатляют, если их сравнить с банками западного образца.
Специалисты Nikkei выяснили, что в мире более 2 миллиардов человек не имеют счетов в банках. Большая часть – это мусульманское население Центральной и Юго-Восточной Азии и Африки. Для обычных банков-спекулянтов они не интересны: ни ценной недвижимости, ни больших доходов – кто даст им деньги взаймы? Однако именно на таких клиентов ориентированы банки, работающие по нормам мусульманского права, предполагающим запрет на ссудные проценты и спекуляцию, на финансирование в азартные игры и лотереи, на инвестиции в производство и потребление алкоголя и табака, проституцию, порнографию, колдовство и так далее. Главное, чем берут они своих клиентов, – это финансирование проектов и получение прибыли вместе с заёмщиками, согласование каждой банковской операции с клиентами и разделение с ними полученной прибыли.
Это не фантастика. Вот пример: Индонезия – это 13 тысяч островов, где больше половины взрослого населения не имеют счетов в банках. Однако мусульманский банк BTPN Syariah в прошлом году профинансировал 2,58 миллиона микрозаёмщиков на 5,8 триллиона рупий (430 миллионов долларов). Причём около 1,7 миллиона клиентов банка воспользовались его услугами через мобильники там, где у банка нет даже отделений. Как правило, заёмщики образуют группу из нескольких человек, и если один из них не может внести регулярный платёж, другие берут его на себя. Так происходит каждые две недели – они собираются, чтобы внести деньги на глазах друг друга. «В сравнении с обычным банком, заемщикам не надо вносить залог, – уточняет издание. – Залог это их лицо. Они должны показывать свое лицо банку раз в две недели».
Такого рода микрофинансирование стало значительной частью исламского банкинга в Азии. Региональные исламские банки там на конец прошлого года представляли собой финансовый рынок в 425,5 миллиарда долларов – более 22 процентов всего финансового рынка в мире. Новый банковский термин crowdfunding – это лишь хорошо забытое старое понятие коллективного финансирования, основанного на добровольных взносах. Именно так был поставлен памятник Минину и Пожарскому на Красной площади в Москве, когда сбор денег был начат по указу Александра I и проводился по всей стране, а имена вкладчиков публиковали газеты.
Сейчас crowdfunding применяется для помощи пострадавшим от стихийных бедствий, производства социально значимых товаров, создания программного обеспечения, записи музыкальных альбомов и тому подобное. Но все больше – в модные финансовые технологии. В 2015 году в мире было привлечено таким образом более 34 миллиардов долларов.
В прошлом году первый полностью основанный на принципах «исламского банкинга» Центр партнёрского банкинга был открыт в России, в Казани.
Соб. корр. Фонда стратегической культуры
